今晚在说正题之前，复利君想先跟粉丝们唠唠八卦。 

这显然是一件有趣的事情。假期哥接待了一个法国友人，现在魔都一个法资企业做marketing,一个水灵灵的FBC（French born Chinese），第一次回祖国工作，已经为中国各种便利的O2O服务所折服——出门打车用Uber、滴滴，吃喝玩乐用点评，美团，口碑，不出门用饿了吗叫个外卖，犯懒的时候，用58到家叫个阿姨上门做保洁，还可以唤个美甲师，这心情，简直不能更美美哒！
我笑了笑，说，对啊，缺钱花的时候，还能上支付宝借个钱。她瞪大了眼睛看着我，一个大写的——Are you kidding me?!“是的，传说中的马云银行已经变成了现实。”

马云用了一年的时间，让一只小蚂蚁，慢慢成为了一只巨兽！

可以向马云借钱啦，1分钟到账

很多人并不知道，支付宝的亲爹——蚂蚁金服上线了个人消费信贷“蚂蚁借呗”，蚂蚁借呗的开通标准是根据用户的资信状况进行综合评估，小蚂蚁用了一年的时间，在将近3000万支付宝用户中，发放了将近500亿的个人消费信贷（最低额度1000，最高30万，日息0.03[%]-0.05[%]，6-12个月）。这背后凶猛的主力无疑是80,90后。

复利君作为一个积极上进爱好理财的有为青年，一个年花20w的资深淘宝er（说多都是T_T）, 芝麻分也是优秀哒750分+，没想到，马云在支付宝里给我打了20万的消费信贷！日息是0.03[%]。好吧，着实惊喜了一下！

发放贷款的过程也是相当的便捷，粉丝们有兴趣可以看看复利君的操作。

举个栗子，先输入申请的额度，可以选择“等额本息”或是“先息后本”。以在支付宝上贷款60000元，0.03[%]利率，贷款6个月为例，
 
等额本息- 共还61937.53元，利息1937.53元。
先息后本-共还63294元，利息3294元。
申请的贷款可放款至支付宝账户，每个月自动从个人支付宝账户中扣款，用户可以直接通过支付宝提现到银行卡。
 
整个过程，前后到账不超过1分钟！

哈哈哈哈，哥友情提醒一下，复利投资的粉丝们可以找马云借钱补仓去了。。。。。。 

不过， 哥还是告诉你一个小秘密吧，蚂蚁借呗虽然是方便，不过贷款利率年化已经到了10[%]，对比降息后的传统银行贷款利率4.35[%]，是银行的2倍多！腾讯微粒贷的用户估计更要泪流满面〒▽〒，因为实际年化利率已经达18[%]，是银行的3倍多。。。 

按照上面的栗子，2015年我国降息后银行贷款年利率约在4.35[%]左右，60000元贷款一年的利息为2610元。而通过蚂蚁借呗借款，按日利率0.03％计算，一年期利息约为6570元（日利率0.03％X365X60000），是银行利息2倍多。

细思恐极，支付宝目前活跃用户大概有4个亿，蚂蚁借呗从上线一年到拥有3000万用户，从一只小蚂蚁发展成为估值几千亿的巨兽，马云的胃口真大！他要给银行传统信贷插上了温柔（xiong meng）一刀？

作为一个理性的消费者，如果手上急用钱，找蚂蚁借呗1分钟到账，而银行要审批走流程一个月之久，这么便宜的钱，借出来干点什么不好，高傲的银行宝宝们，要去墙角里哭了。。。

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不啃朋友不啃老， 跟谁借钱最划算？

有借有还，再接不难。不过，向朋友借钱似乎永远都是难以启齿的事情！

消费金融目前是互联网大佬们纷纷押注的一个产业痛点。对于金融门外汉的小白用户而言，选择最值得信赖的信贷平台无疑是个巨大挑战。

复利君了解到，在参差不齐的信贷行业中，有几大风头正劲的玩家—— 网商银行（阿里系）、微众银行（腾讯系）、京东金条（京东系）、平安普惠、中邮消费金融、快立借（万达系），分别代表着互联网金融巨头、传统金融巨头、传统产业巨头，当然，也有P2P啦,比如什么宜人贷拍拍贷之类的，复利君（复利投资：fulitouzi21）稍后会围绕贷款流程、贷款金额、还款期限这3个用户可感知的特性较量，来做一个靠谱的消费评测。

感兴趣（que qian）的，就计划下滑看看吧。

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微粒贷：向马化腾借钱

2015年5月，腾讯才开始联手微众银行推出互联网小额信贷产品，实际起步上要比支付宝要晚一年，同样无需担保、申请便捷、快速到账、随借随还，为了反击支付宝，小马哥也是挺拼的。

据微粒贷官方数据，截止2016年5月15日即微粒贷上线周年之际，累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，这与支付宝的授信相比，只差距不到100亿。

不过复利君倒是算了一笔账，蚂蚁借呗年利率为（0.03[%]X365=10.95[%]），微粒贷年利率为（0.05[%]X365=18.25[%]），就利息一项，就瞬间把企鹅家产品KO掉啊。。。

在额度上，微粒贷给哥的额度是43000，凭啥利息高额度少哥要去用你家产品啊，对不对？

不过，对于消费者来说，要同时获得在微粒贷和支付宝借呗的额度可非常不容易，因为两家都是根据用户在自家平台的消费、还款、支付转账等记录为用户划分等级，一般来说，如果用户习惯使用支付宝就会较少使用财付通。

想起了之前跟一银行经理交流，他说，微信的社交数据和金融是弱相关性的，利用社交数据做征信的难度确实较大。这也是腾讯小额借贷产品的额度相对比较谨慎的原因。

*  京东金条：向刘强东借钱

与蚂蚁金服同在赛道上的，还有京东金融，相比马云和马化腾，刘强东这次又慢了一步。

 京东金条其实就是京东金融推出的借贷服务，白条用户只要保持良好的信用，就可以向刘强东借钱了。金条的目标人群是在白条用户上产生的，借款期限为1~12个月，最高可贷10万，日利率不超过0.05[%]。即月利率1.5[%]，年利率18[%]（活动期间打八折为0.04[%]，实际年利率14.6[%]。）

不过，京东金条的开通必须先开通白条，现在还在逐步推广期间，未到全民体验推广。在京东金融APP白条一栏可以找到金条开通入口，如果还没有，那就要继续保持良好的消费习惯喽！

*   当然，你还有第三种选择，向P2P们借钱，年化动辄12[%]~ 20[%]，在支付宝面前，同样沦为渣渣！

表：5家P2P对比，来源：网贷之家

表：阿里、微信、京东三家消费借贷产品对比

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600亿美元估值的蚂蚁金服王国，一个超级巨兽要来了！

一步一个脚印。蚂蚁金服成立于2014年10月，从一个产品名字开始，中国网民对其已经不再陌生，那就是——余额宝。

2年前的双11晚会上，马云曾表示，“由于多种原因，阿里巴巴没有办法在A股上市，但是希望未来支付宝能够在中国A股上市，让中国股民能够直接分享到支付宝发展的成果。”
 

2015年7月，A轮，金额：18.5 亿美元（约 120 亿元人民币）
投资者：全国社保基金理事会仍持有 5[%]股份，中投持有约 3[%]股份。国开金融与四家保险公司各投资约 9 亿元人民币，每家约占 0.5[%]；此外还包括春华基金和国资背景的上海金浦产业基金两家 PE 机构。

2016年4月，B 轮，金额：45亿美元（约 295亿元人民币）
投资者：新增战略投资者包括中投海外和建信信托（中国建设银行下属子公司），中国人寿等保险公司、中邮集团（邮储银行母公司）、国开金融以及春华资本等在内的 A 轮战略投资者也都继续进行了投资。

连续3年盈利，蚂蚁金服已经符合 A 股主板上市条件。据彭博消息，蚂蚁金服计划最早今年在上海主板启动 IPO，知情人士称，如果获得监管批准，蚂蚁青睐沪港两地上市。 

笔者/金融投资高级分析师，专注研究宏观经济，同时对投资（股票、股指、大宗商品、贵金属等）商品期货有深入的研究。如果你做单不顺或投资经常资金缩水，不妨找我谈谈，我相信这会是个明智的选择。投资等商务合作请加（长按可以复制薇.信andong66888）【解套，咨询，学习技巧，非诚勿扰】